Glosario

Acreditado. La persona que recibe un crédito por parte de un otorgante.

Adjudicación. Es un acto judicial en el que un otorgante se hace propietario de un bien que el deudor ofreció como garantía de su crédito, cuando este no pudo pagarlo.

App. Es un programa de software que está diseñado para realizar una función determinada directamente para el usuario en un teléfono inteligente, tableta o dispositivo móvil.

Aval. Es la figura por la que se garantizan títulos de crédito (letras de cambio, pagarés o cheques). Eres aval solo si el deudor a quien respaldas firmó alguno de esos títulos de crédito y tú garantizas el monto señalado en ellos.

Banxico. El Banco de México.

Bienes inmuebles. Son aquellos que no se pueden mover y trasladar de una parte a otra sin su destrucción o deterioro.

Bienes muebles. Son aquellos bienes que se pueden trasladar fácilmente de un lugar a otro sin que este traslado dañe al bien. El ejemplo más claro es el automóvil.

Big data. Es un término que se refiere a volúmenes de datos tan grandes que necesitan sistemas informáticos no tradicionales de procesamiento de datos para tratarlos de manera adecuada. En la actualidad hay iniciativas innovadoras que hacen del big data una herramienta para analizar el riesgo de impago de las personas y un apoyo para tomar mejores decisiones a la hora de otorgar un crédito.

Bitcoin. Es una moneda digital que no fue creada por ningún banco central y que se basa en software de código abierto, es decir, que cualquiera puede colaborar para su utilización. En sus orígenes, el objetivo del Bitcoin fue el de eliminar intermediarios, al convertirse en una reserva de valor para permitir un intercambio de bienes y servicios entre pares.

Bot. Es un término que viene de la palabra "robot" y es un programa que realiza tareas automatizadas pero que está programado para imitar o sustituir el comportamiento humano, como la contestación de dudas sobre un servicio o la resolución de los problemas de un producto, por ejemplo. Sin embargo, existen también bots maliciosos, los cuales pueden espiar personas a través de internet, vulnerar sitios web, enviar correos masivos u ocasionar interrupciones.

Blockchain. Su traducción literal es "cadena de bloques" y se refiere a un conjunto de tecnologías que permite almacenar datos de una manera segura y que, se asegura, es imposible de falsificar. Nació junto con el Bitcoin (ver definición arriba) como la tecnología que permite su transmisión entre personas, pero hoy esta tiene muchas otras utilizaciones, tales como la realización de contratos inteligentes o la creación de un sistema de votación que dé garantía al voto electrónico.

Cajas de ahorro. Son las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo sin ánimo de lucro que tienen por objeto fomentar el ahorro y otorgar crédito entre sus socios. Están reguladas por diversas leyes federales y supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Cartera vencida. Compuesta por créditos cuyos acreditados son declarados en concurso mercantil o bien cuyo capital, intereses o ambos, no han sido liquidados en los términos pactados, de acuerdo con las reglas que establece la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) para cada tipo de crédito.

Cartera vigente. Integrada por los créditos que están al corriente en sus pagos, tanto de capital como de intereses.

Condusef. Comisión Nacional para Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Consumidor. Cualquier persona física o moral que solicite o sobre quien se solicite información a una Sociedad de Información Crediticia, y que contrajo una obligación de pago producto del consumo de algún bien o servicio.

Consumidor. Cualquier persona física o moral que solicite o sobre quien se solicite información a una Sociedad de Información Crediticia, y que contrajo una obligación de pago producto del consumo de algún bien o servicio.

Cuenta abierta. Crédito vigente o vencido que un consumidor mantiene con un otorgante.

Criptomoneda. Es una moneda virtual que solo existe electrónicamente. Se puede transferir entre personas sin la necesidad de un intermediario, es decir, de un banco o una institución bancaria. La primera criptomoneda fue Bitcoin pero hoy existen miles de ellas. Entre las más conocidas se encuentran Ethereum, Cardano, Binance Coin y Ripple.

Cuenta cerrada. Crédito que llegó a buen término en tiempo y forma y que fue cerrado por solicitud del consumidor, decisión del otorgante o a partir de que dejó de existir relación jurídica entre ambos.

Dación. Es el acto mediante el cual el deudor paga el monto de su adeudo con bienes (muebles o inmuebles) distintos a lo pactado originalmente (por lo general, dinero). Es mejor conocida como pago en especie.

Deudor solidario. Es una persona que está obligada al pago de una obligación junto con el deudor principal.

Empresas comerciales. Las personas morales u organismos públicos que realicen operaciones de crédito relacionadas con la venta de productos o prestación de servicios u otras de naturaleza análoga, los fideicomisos de fomento económico constituidos por los estados de la República y por la Ciudad de México, así como la persona moral y el fideicomiso que adquiera o administre cartera crediticia.

Entidades financieras. Aquellas autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) para operar en el territorio nacional. Entre estas, la banca de desarrollo, los organismos públicos cuya actividad principal sea el otorgamiento de créditos, los fideicomisos de fomento económico constituidos por el Gobierno Federal, las uniones de crédito, las sociedades de ahorro y préstamo y las entidades de ahorro y crédito popular, con excepción de las Sofomes no reguladas (ENR).

Fiador. Es una persona que voluntariamente garantiza el pago de una obligación en caso de que el solicitante no la pague. El fiador se compromete mediante un contrato de fianza y goza del derecho de solicitarle al acreedor que se dirija en primer término contra los bienes, del deudor principal antes de dirigirse contra él.

Fintech. La palabra proviene de la contracción de las palabras en inglés financial y technology, y puede referirse tanto a la industria financiera en su conjunto, que aplica nuevas tecnologías a actividades financieras y de inversión como a una empresa que ofrece servicios financieros a través de la tecnología. Por ejemplo: Existe una fintech que se dedica a ayudar a las personas a ordenar sus finanzas a través de una app.

Huella digital. Es un término que se refiere al rastro de datos que dejas al utilizar internet e incluye los sitios web que visitas, los correos electrónicos que envías o la información que publicas en las redes sociales. Incluso esta huella digital se está creando de manera pasiva, es decir, sin que te des cuenta, cuando los sitios que visitas capturan tus datos. Los delincuentes cibernéticos pueden aprovecharse de tu huella digital, utilizándola para fines como el phishing para acceder a la cuenta o crear identidades falsas basadas en tus datos.

Inteligencia artificial. Es una disciplina que intenta replicar y desarrollar la inteligencia, y todo lo que esta conlleva, en las máquinas. Actualmente, esta herramienta es utilizada por algunas iniciativas innovadoras para procesar los datos de las personas y ofrecerles un crédito.

Llamadas automatizadas. Llamadas en las que te atiende un mensaje pregrabado. Buscan recordarte un compromiso, advertirte sobre alguna cancelación o evitar que se te olvide el pago de un crédito, pero también pueden implicar una estafa en la que, por ejemplo, una supuesta compañía te ofrece servicios para reducir una deuda.

Microfinancieras. Son organizaciones e instituciones que brindan servicios financieros –ahorro y crédito– a los sectores de menos ingresos. Ofrecen servicios financieros solo a sus clientes a través de pequeñas cuentas de ahorro (individuales o grupales) y créditos que van de acuerdo a sus necesidades y a su situación económica.

Nearshoring. Es una forma de externalizar los servicios de una empresa al subcontratar a compañías de países extranjeros– pero relativamente cercanos–, lo que le permite a las organizaciones producir cerca de su mercado, al mismo tiempo que reducir costos.

Obligado solidario. Es una persona que contractualmente se compromete a cumplir por igual y por la totalidad de las obligaciones del crédito de quien lo solicita.

Open Banking. Se traduce como 'banca abierta' y se refiere a una práctica bancaria que permite la interconexión de cuentas y datos con el objetivo de acceder a una manera más sencilla de intercambiar información y realizar transacciones. Gracias al intercambio e interconexión entre todas las fuentes que tienen tus datos, con esta 'banca abierta' podrías acceder a productos bancarios hiperpersonalizados o a la aprobación de un crédito hipotecario en minutos, por ejemplo.

Open Data. es una iniciativa a nivel global que persigue que los datos que recogen, producen y difunden las administraciones públicas estén disponibles de forma abierta y en formatos reutilizables para la sociedad en su conjunto, sin restricciones de derechos de autor, patentes o de otros mecanismos de control.

Open Finance. Se dice que es el siguiente paso del Open Banking (ver definición arriba) y se refiere a un modelo de intercambio de datos seguro que permite a los usuarios compartir sus datos financieros con otros proveedores. A estos terceros, tener acceso a la información de los usuarios les permitiría construir nuevos productos y servicios financieros adaptados a las necesidades específicas de cada usuario y vincularlos a sus cuentas bancarias.

Profeco. Procuraduría Federal del Consumidor.

Pharming. Es un tipo de crimen cibernético muy semejante al phishing (ver definición abajo), en el que el tráfico de un sitio web es manipulado para permitir el robo de información confidencial. Funciona a través de la redirección del usuario a una página de internet falsa mediante ventanas emergentes para robar su información. Suelen mostrar leyendas similares a esta: “¡Felicidades, eres el visitante un millón, haz clic aquí para ganar un iPhone!”

Phishing. Es un tipo de fraude cibernético que también se conoce como suplantación de identidad. El objetivo de los delincuentes es que, al hacerse pasar por una institución financiera a través de un mensaje que indica un error en tu cuenta bancaria, ingreses tus datos para que ellos puedan obtener tu información confidencial, como números de tus tarjetas de crédito, claves, datos de cuentas bancarias, contraseñas, etc.

Quita. Comúnmente conocida como condonación, es el acto mediante el cual el otorgante perdona una parte del adeudo con la condición de que se pague puntualmente el importe convenido.

Realidad virtual y aumentada. La primera se refiere a la creación de un mundo virtual y simulado en el que el usuario está inmerso e interactúa, mientras que la segunda está relacionada con la agregación de componentes virtuales como imágenes digitales, gráficos o sensaciones a la realidad que ya existe. Todo esto, por supuesto, a través de sistemas informáticos y dispositivos tecnológicos que lo hacen posible. Esta tecnología tiene un gran potencial de uso en la banca, por ejemplo, al llevar al usuario de tarjetas de crédito a un entorno virtual en el que los beneficios y recompensas de su plástico cobren vida y de esta manera, los pueda entender y utilizar mejor en su día a día.

Reporte de Crédito. Es la información contenida en el historial de un consumidor que es entregada –documental o electrónicamente– por una Sociedad de Información Crediticia (SIC) al otorgante que lo solicite, siempre sin hacer mención de los datos de las entidades financieras, empresas comerciales, Sofomes, entidades no reguladas y acreedoras que le otorgan el crédito a la persona. Por regla general, integra la información registrada en todas las SIC.

Reporte de Crédito Especial. Es la información que contiene el historial crediticio de la persona y que es entregada –documental o electrónicamente– por una Sociedad de Información Crediticia (SIC) directamente al consumidor que lo solicita. Incluye la denominación de las entidades financieras, empresas comerciales, Sofomes, entidades no reguladas y acreedoras con las que tiene contraído un préstamo. Integra la información registrada en todas las SIC.

Rootkit. Es un tipo de software malicioso diseñado para darle a un hacker la capacidad de introducirse en un dispositivo y hacerse con el control del mismo para robar datos personales, por supuesto, de manera silenciosa, ya que este está especialmente diseñado para pasar desapercibido. La forma más común en la que este software puede entrar a tu equipo es a través del phishing (ver definición arriba).

Secreto financiero. Es el derecho de las personas para que no se dé información sobre su situación patrimonial resguardada en instituciones financieras, como cuentas bancarias, fideicomisos, casas de bolsa, etcétera. En el caso de las Sociedades de Información Crediticia, este secreto se protege al solicitar la autorización de los consumidores cuando los otorgantes desean consultar un historial.

SHCP. Secretaría de Hacienda y Crédito Público.

SIC. Sociedad de Información Crediticia. A las SIC se les conoce también como burós de crédito y son instituciones financieras autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, con previa opinión del Banco de México y de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Smishing. Es un tipo de fraude cibernético en el que los delincuentes envían mensajes SMS a tu teléfono móvil con la finalidad de que visites una página web fraudulenta. Esto con el fin de obtener tu información bancaria y poder realizar transacciones en tu nombre.

Spoofing. Es un delito cibernético que consiste en usurpar la identidad electrónica de una persona para cometer delitos en Internet

Sofipo. Sociedades Financieras Populares. Son sociedades anónimas autorizadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para prestar servicios de ahorro y crédito, principalmente de microfinanzas, y que son reguladas por la Ley de Ahorro y Crédito Popular. Sofomes. Sociedades Financieras de Objeto Múltiple. Son sociedades privadas que pueden otorgar créditos y arrendamiento y factoraje financiero. Existen las reguladas o ER, sujetas a la supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y las no reguladas o ENR, en las que ninguno de sus socios se considera entidad financiera por lo que están sujetas a la supervisión de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

Tarjeta de crédito garantizada. Tarjeta de crédito con aprobación segura, destinada a personas que no tienen manera de comprobar ingresos y que requieren de un depósito de garantía sobre el que se otorga el crédito. El cliente puede disponer de este depósito doce meses después y si el uso del crédito ha sido adecuado.

Typosquatting. Es una práctica que se aprovecha de quienes escriben a mano una dirección de búsqueda en la web, caen en un error de escritura y terminan en una página falsa pero muy similar a la original, en la que los delincuentes roban sus datos personales. El riesgo del typosquatting es doble: tanto para la persona a la que le roban sus datos como para la compañía que ve manchada su reputación.

UDIs. Unidades de Inversión. Son un índice que emite el Banco de México para determinar el poder adquisitivo del dinero frente a los precios al consumidor. Se emitieron en 1995 para fomentar principalmente los créditos hipotecarios.

Usuario otorgante. Empresa que por su actividad otorga algún tipo de crédito. Pueden ser entidades financieras, empresas comerciales o Sofomes, y son las que proporcionan información o realizan consultas a una Sociedad de Información Crediticia.